Штрафные санкции в сфере кредитования используются для наказания клиентов, которые не выполняют условия сделки. При получении кредита между финансовым учреждением и заемщиком заключается договор, в котором прописываются до мелочей условия взаимовыгодного сотрудничества. Отталкиваясь от подобных параметров соглашения, кредитор дополнительно определяет различные ограничения. В типовом договоре обычно использован универсальный набор штрафных санкций, тогда как более детализированные соглашения могут дополняться путем согласования сторонами дополнительных ограничений.
Содержание:
Виды финансовых взысканий
Полученные в результате использования штрафов денежные средства применяются для возмещения убытков, которые несут финансовые учреждения в результате нарушения клиентом условий сделки. Кредитный договор всегда составляется опытным юристом. Клиенты при желании могут вносить коррективы с учетом личных потребностей. Если финансовое учреждение готово идти навстречу заемщику, подобные изменения будут приняты ко вниманию. При этом они не должны вредить кредитору или влиять на результат сделки.
Размер штрафных санкций
Размер штрафных санкций зависит от следующих условий кредитования:
1. Наличие и оценочная стоимость залога.
2. Разработанный график платежей и общая продолжительность действия сделки.
3. Тип договора.
4. Текущий уровень платежеспособности кредитуемого лица.
5. Целевой или нецелевой характер использования средств.
Существует несколько типов финансовых взысканий, используемых в области кредитования. Банки, микрофинансовые организации, кредитные союзы, ломбарды и прочие кредиторы могут использовать как один из доступных видов взысканий, так и целый комплекс различных мер, позволяющих компенсировать полученные убытки. Выбор подходящего типа санкций во многом зависит от самой сути конкретных нарушений.
Разновидности взысканий
Разновидности взысканий по кредитным договорам:
- Штраф – используется кредитором при возникновении просрочки по регулярным платежам, включая оплату дополнительных услуг. Клиент обязуется выплатить фиксированную и указанную в документах денежную сумму. Взыскание штрафа происходит после каждого зафиксированного факта нарушения согласованных сторонами условий договора.
- Пеня – это неустойка, которая исчисляется в процентном соотношении от действующей суммы просроченного клиентом платежа или общей суммы долговых обязательств. Этот вид санкций рассчитан на ежедневное начисление небольшой суммы вплоть до момента устранения нарушений. Если заемщик решит выплатить долг, пеня за отчетный период суммируется.
Чаще всего кредитор применяет в отношении клиента комбинированные виды взысканий, предполагающие сочетание различных штрафов и пеней. Подобная схема позволяет использовать разные виды наказаний за конкретные оплошности. Типичный вариант взысканий предполагает выплату штрафа за сам факт возникновения нарушения. В свою очередь пеня будет каждый день начисляться от суммы задержанного платежа.
Прочие формы наказания провинившихся заемщиков
- Повышение процентной ставки.
- Снижение кредитного лимита.
- Ужесточение правил обработки транзакций.
- Увеличение размера комиссионных платежей.
- Требования касательно досрочного погашения долгового обязательства.
- Ухудшение условий сотрудничества при заключении последующих сделок.
Многие из перечисленных финансовых наказаний кредитор не имеет права использовать, поскольку они запрещены самим договором. Если по документам согласована фиксированная процентная ставка, изменение ее уровня разрешается произвести только по согласованию сторон. В качестве наказания повышение процентных платежей допускается только в случае плавающей ставки. К тому же дополнительно подобная возможность должна быть прописана в соглашении. Финансовые учреждения могут использовать повышение кредитного лимита, увеличение сроков действия договора, снижение процентных выплат и комиссионных платежей в качестве поощрения, если клиенты регулярно осуществляют платежи в полном объеме.
Причины взыскания неустоек и штрафов
Кредитный договор составляется профессиональным юристом с учетом рекомендаций, предоставленных опытным финансовым менеджером. Крупные банки используют стандартные образцы документов, внося коррективы только в случае с крупными соглашениями. Отдельное внимание в договоре уделяется условиям наложения штрафных санкций. Пункты, касающиеся применения финансового наказания, часто предназначены только для клиентов. Финансовое учреждение тоже несет ответственность за выполнение своей части сделки, но в случае недобросовестной работы кредитор обычно не сталкивается со штрафом или пеней. Заемщик в этом случае имеет полное право подать иск в суд с требованием материальной и моральной компенсации.
Причины начисления неустойки
- Просрочка регулярных платежей. Обычно кредитор пытается стимулировать клиента к возвращению долга путем применения штрафа, пени и изменения условий сделки (повышение ставки и комиссионных выплат).
- Отказ клиента от страхования. Для целевых кредитов на покупку недвижимости, транспортных средств, мебели, бытовой техники и прочего имущества страхование считается неотъемлемым условием сделки. Отказываясь от получения страхового плиса, заемщик рискует получить значительные убытки. Штрафные санкции обычно используются, когда клиент не застраховал имущество в оговоренный срок.
- Отсутствие подтверждения целевого использования средств. В целевом кредитовании полученные взаймы суммы должны использоваться исключительно для оговоренных в договоре задач. Пеня начисляется каждый день вплоть до предоставления клиентом документального подтверждения целевого использования денег. Зачастую речь идет о банальном чеке или квитанции.
- Предоставление неполного пакета документов. Кредиторы отказывают в финансировании клиентов, которые в заявке предоставили недостоверную информацию. Штрафные санкции предусмотрены в том случае, если клиент отказывается предоставлять документальное подтверждение тех фактов, которые появляются уже в процессе кредитования. Например, использование нового финансового телефона, смена работодателя, изменение места жительства и семейного положения.
- Ошибки, связанные с овердарафтом. Превышение уровня оборотов или снижение оптимального уровня остатков на расчетном счете считается одним из главных недостатков дебетовых карт. Овердрафт обычно применяется в качестве технической неустойки, то есть сам владелец карты не догадывается о превышении лимита средств. Банк имеет полное право взыскать неустойку или уменьшить лимит по карте.
- Наличие неиспользованного лимита по действующей кредитной линии или карте. Одна из абсурдных причин возникновения штрафных санкций связана с неиспользованным кредитным лимитом. Банки практикуют начисление штрафов за отказ клиентом использовать всю доступную сумму ссудных средств.
- Досрочное погашение долгового обязательства. Заемщики должны запомнить, что выплата кредита раньше указанного в договоре срока официально разрешена законодательством. Кредитор не имеет права облагать штрафом клиента за досрочное возвращение денег, но финансовые учреждения, невзирая на запрет, находят способы обойти закон. Например, штраф придется платить клиенту, который заключил договор до введения новых распоряжений Высшего арбитражного суда.
Штрафы по кредитам могут значительно ухудшить финансовое положение заемщика. Размер возможных санкций всегда прописывается в договоре. Примерные расценки можно узнать, изучив текущую тарифную политику финансового учреждения. Настоятельно рекомендуется привлекать к сотрудничеству кредиторов, которые четко указывают условия начисления штрафов.
Как избежать штрафные санкции
Избежать штрафных санкций поможет:
- Своевременное внесение платежей с учетом составленного заранее графика.
- Оплата всех услуг, на которые заемщик подписывается в процессе заключения договора.
- Согласование условий сделки до заключения каких-либо документов.
- Изучение заемщиком условий взыскания неустоек и штрафов.
- Сбор квитанций и чеков, подтверждающих факт осуществления платежей.
Подписывая кредитный договор, заемщик дает полное согласие на выполнение условий, указанных в подобном документе. Оспорить штрафные санкции удастся только в том случае, если они идут вразрез с действующим законодательством. Допускается также возможность возникновения ошибки в результате сбоя системы обработки транзакций или из-за непрофессионального подхода сотрудника финансового учреждения. В перечисленных случаях заемщик имеет право на отказ от выплаты неустойки или возмещения убытков, если деньги были внесены ранее. При этом доказать непричастность к нарушению условий сделки порой чрезвычайно сложно.
